Nuevo sistema de cobro de créditos: qué cambia desde hoy

Desde este lunes entró en vigencia el Cobro con Transferencia (CCT), el nuevo mecanismo que bancos y billeteras digitales podrán usar para debitar automáticamente las cuotas de préstamos en Argentina. El cambio impacta a quienes tienen créditos vigentes y modifica las condiciones bajo las cuales las entidades pueden cobrar sin intervención del usuario.

Cómo funciona el nuevo sistema

El CCT permite que la entidad que otorgó el crédito descuente las cuotas directamente desde la cuenta en la que depositó el préstamo. Para activarlo, el cliente debe dar su consentimiento de forma explícita y por única vez. El sistema aplica solo a créditos con cuotas fijas e iguales durante todo el contrato, y exige que la cuota no supere el 30% de los ingresos del tomador al momento de pedir el préstamo.

El Banco Central (BCRA) creó el mecanismo mediante una resolución del 2 de marzo y fijó el 31 de agosto como plazo límite para que las entidades adaptaran sus sistemas. El CCT reemplaza al DEBIN recurrente, que se venía usando para este tipo de operaciones.

Límites al cobro y protección al usuario

El nuevo esquema establece un intento inicial de débito y hasta dos reintentos: uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. Además, la entidad deberá notificar al cliente por medios electrónicos el día hábil previo al descuento. El usuario puede revocar la autorización en cualquier momento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta. En caso de fraude, la responsabilidad recae sobre quien otorgó el crédito.

El sistema también incorpora un arancel mínimo del 0,6% a cargo de los prestamistas, que será distribuido entre los participantes.

Las dudas del sector bancario

A pesar de la puesta en marcha, fuentes del sector bancario anticiparon que el alcance del CCT podría ser limitado. La principal restricción es que el débito solo puede realizarse sobre la cuenta donde se acreditó el préstamo, lo que podría desincentivar a los bancos a otorgar créditos en cuentas de otras entidades.

En el caso de las billeteras virtuales, el problema es que muchos usuarios transfieren rápidamente el saldo disponible hacia fondos de inversión o cuentas remuneradas, por lo que las cuentas CVU podrían no tener fondos suficientes al momento del débito.

Los 6 millones con problemas de pago no ven cambios

El debut del CCT no modifica la situación de quienes ya tienen dificultades para afrontar sus cuotas. Según datos difundidos junto al lanzamiento, alrededor de 6 millones de personas en el país atraviesan problemas para pagar sus créditos, y el nuevo mecanismo no altera sus condiciones de deuda.

El impacto real del sistema dependerá de cuántas entidades decidan incorporarlo efectivamente a sus operaciones en los próximos meses.